2018金融學考研熱點:book思議 網(wǎng)聯(lián)居然這樣考

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網(wǎng)聯(lián)平臺對第三方支付機構(gòu)的“收編”工作正在快速展開。

據(jù)財新網(wǎng)消息，8月15日，螞蟻金服旗下支付寶將開始向網(wǎng)聯(lián)按計劃切量，并已在8月4日開始壓力測試。

8月4日，央行支付結(jié)算司的通知，標志著支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)直連銀行模式即將走向終結(jié)。央行當日發(fā)出的《關于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。通知還明確，各銀行和支付機構(gòu)應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。

按照計劃，網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、平安付、翼支付等支付機構(gòu)會緊隨財付通之后向網(wǎng)聯(lián)切量。目前，支付寶和財付通是移動支付領域占據(jù)市場規(guī)模最大的兩家巨頭，市場份額合計超過80%。

對于近期第三方支付機構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)平臺的切量，有業(yè)內(nèi)人士表示：網(wǎng)聯(lián)平臺系統(tǒng)基本成熟了，從技術角度看，在明年6月底全部接入問題不大，畢竟早早就開始準備了，現(xiàn)在在做的切量，就是把第三方支付的流量一點一點切過去，試試網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)，如果一次性切過去，兩邊都有風險。

考研出題點

在金融學綜合中，鄭炳老師認為可能更多地是從金融監(jiān)管的角度去出題，比如支付寶和微信在移動支付領域的狂飆突進對原有的金融秩序造成了怎樣的影響，如何在當前形勢下實施有效金融監(jiān)管等。

背景知識補充

從“直連”到“網(wǎng)聯(lián)”。所謂向網(wǎng)聯(lián)平臺切量，就是開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡支付業(yè)務。

直連模式是指，支付機構(gòu)繞過了獨立的清算機構(gòu)，直接與各家銀行對接。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前約有90%的支付機構(gòu)是直接對接銀行。

網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)相似，是線上支付統(tǒng)一清算平臺。網(wǎng)聯(lián)全稱非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺，其實相當于第三方支付版的銀聯(lián)，其清算對象是支付寶、財付通、微信支付等非銀行第三方支付機構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)由央行牽頭設立，受央行監(jiān)管。第一股東為央行直屬的中國人民銀行清算總中心，第二股東是國家外匯管理局旗下梧桐樹投資平臺有限責任公司，主要業(yè)務是為第三方支付機構(gòu)提供一個統(tǒng)一的獨立清算平臺，其一端對接第三方支付機構(gòu)，另一端連接銀行系統(tǒng)。網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務的問題。

組建“網(wǎng)聯(lián)”最直接的原因是監(jiān)管，支付寶等機構(gòu)變相行使了只有央行才能行使的“跨行清算”職能，比如，從建行銀行卡里轉(zhuǎn)出1萬塊到支付寶，再從支付寶轉(zhuǎn)到工商銀行卡里，這個過程實際上是一次“跨行匯款”，但是并沒有通過央行的清算賬戶，從而銀行、央行無法掌握準確的資金流向，這就給金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。更危險的是，它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢、套現(xiàn)、****吸金的手段。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，會如何改變現(xiàn)有的支付格局?國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶認為，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)打破了第三方支付機構(gòu)單獨議價的空間，大型支付機構(gòu)原本在銀行端的優(yōu)勢地位將產(chǎn)生動搖;不過，對小型支付機構(gòu)來說，進入的門檻降低了，是個利好。

吳慶說：“有了網(wǎng)聯(lián)以后，第三方支付平臺只要和網(wǎng)聯(lián)有了協(xié)議，就不必再去找各家銀行對接，跟眾多的銀行簽訂協(xié)議。跟銀行打交道的事就通過網(wǎng)聯(lián)去解決。”